عند رغبتك في الحصول على تمويل يجب أن يكون لديك الإدراك الكامل لمعاني المصطلحات التالية حتى تتمكن من فهم حيثيات التمويل و أختيار المناسب لك:

  • التمويل
  • هي عملية اقراض لطالب التمويل بصيغة تتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية ، حيث تطلق البنوك التقليدية على هذه العملية قرضاً.

  • مبلغ التمويل الأساسي
  • هو قيمة مالية أساسية تقوم الجهة المانحة للتمويل بتقديمها لطالب التمويل وهي عادة ما يتم تحديدها بناءً على احتياجات الأفراد والمنظمات والشركات ويتم احتسابها من الجهة المانحة للتمويل حسب قدرة وملاءة الشخص طالب التمويل من خلال عمليات تسييل الأوراق المالية أو الأصول المتفق عليها بين الجهة وطالب التمويل إلى نقد ملموس على أن يكون سدادها على فترة زمنية يتم الإتفاق عليها بين الطرفين.

  • نسبة الربح
  • هي نسبة مئوية من تكلفة التمويل على الجهة المانحة يتم إحتسابها بشكل سنوي، و قد تكون نسبة ثابتة سنوياً على مبلغ التمويل (على سبيل المثال 2% سنوياً من المبلغ الأصلي ) أو نسبة من المبلغ المتبقي غير المسدد .. ويعتبر هو الربح المقررللجهة المانحة على العميل بموجب العقد بين الطرفين.

  • طريقة إحتساب نسبة الربح
  • هي الطريقة التي يتم فيها إحتساب نسبة الربح حيث يوجد أكثر من طريقة بحسب الجهة التمويلية:
    نسبة مئوية سنوية ثابتة من أصل مبلغ التمويل ( نسبة ربح ثابتة يتم تحديدها في بداية مدة التعاقد وتستمر خلالها دون تغيير).
    نسبة مئوية سنوية متغيرة من أصل مبلع التمويل ( نسبة ربح متغيرة يتم تحديدها كل فترة زمنية خلال مدة التعاقد).
    نسبة مئوية سنوية على المبلغ المتبقي من التمويل (وتسمى بمعدل الربح على الرصيد المتناقص وذلك نتيجة سداد العميل للأقساط المستحقة عليه بما يمثله من نقص لمبلغ التكلفة على المصرف).

  • مبلغ التمويل النهائي
  • هو مبلغ التمويل الذي تم التعاقد عليه بين الجهة المانحة وطالب التمويل ويشمل كل من مبلغ التمويل الأساسي بالإضافة إلى الربح المتفق عليه والذي تم احتسابه على أساس نسبة الربح على مبلغ التمويل الأساسي ، وهو المبلغ الذي يتوجب على الحاصل على التمويل سداده خلال فترة التمويل.

  • فترة التمويل
  • هي الفترة التي يتم خلالها سداد مبلغ التمويل بشكل شهري أو حسب الإتفاق مع الجهة المانحة للتمويل وهي فترة يتم تحديدها قبل الحصول على التمويل.

  • ربح التمويل
  • هو قيمة الأرباح التي تحققها الجهة المانحة للتمويل من عملية التمويل.

  • نسبة الإستقطاع
  • هي النسبة التي يتم خصمها من دخل طالب التمويل وعادة ما تكون هناك تعليمات من البنوك المركزية بعدم زيادة هذه النسبة عن نسبة معينة من الدخل. و تحدد هذه النسبة إمكانية طالب التمويل لسداد القسط و تؤثر بشكل مباشرعلى مبلغ التمويل الأساسي إذ كلما زادت هذه النسبة كلما كان لدى طالب التمويل فرصة أكبر في زيادة مبلغ التمويل نتيجة لزيادة القسط المستقطع من الدخل.

  • جدول السداد
  • هو الجدول الزمني الذي يلتزم به طالب التمويل لسداد مبلغ التمويل النهائي حيث يوضح فيه بشكل دوري (شهري،ربع سنوي، سنوي) تاريخ ومبالغ الأقساط التي سيقوم بتسديدها.

  • القسط
  • هو المبلغ الذي يقوم الحاصل على التمويل بتسديده بشكل (شهري/ربع سنوي أو سنوي بحسب الاتفاق ) و حسب جدول السداد ، وقد يسمى في بعض البنوك بالدفعة.

  • الرسوم الإدارية
  • هي رسوم قد تقوم الجهة المانحة للتمويل بفرضها كرسوم إدارية لعملية التمويل حيث تغطي تكلفة الأعمال الإدارية والتنظيمية التي تقوم بها الجهة لإنهاء عملية التمويل ، وقد تكون هذه الرسوم مبلغ محدد أو نسبة من مبلغ التمويل يتم دفعها بشكل منفصل قبل عملية التمويل أو يتم إضافتها لمبلغ التمويل.

  • رصيد التمويل
  • هو المبلغ المتبقي من أصل مبلغ التمويل ويشمل ربح الجهة المانحة للتمويل ،وينقص رصيد التمويل عند كل عملية سداد للقسط المتفق عليه الى أن يصبح رصيد التمويل صفراً وهو ما يعني انتهاء سداد التمويل.

  • السداد المبكر
  • هي عملية تعجل طالب التمويل تسديد أجمالي المبلغ المتبقي والمستحق عليه من التمويل دفعة واحدة قبل إنتهاء فترة السداد للجهة المانحة للتمويل.

  • الربح عند السداد المبكر
  • في بداية عملية التمويل يتم إحتساب ربح الجهة المانحة لطالب التمويل على إفتراض سداد التمويل خلال فترة التمويل المتفق عليها بين الطرفين ، لذا فإنه عندما يقرر طالب التمويل سداد المبلغ المتبقي من التمويل قبل إنتهاء تلك الفترة فإنه وبحسب القوانين المعمول بها في الدول توجد عدة طرق لإحتساب نسب ربح السداد المبكر فتعمل الجهة المانحة للتمويل على مطالبة طالب التمويل بسداد أرباح باقي الفترة من التمويل أو تكتفي بمطالبته بسداد أرباح عدد من الشهور فقط أو يتم سداد المبلغ المتبقي كاملاً مع الأرباح حتى و إن كان السداد مبكراً بالإضافة إلى ما قد تكون دفعته الجهة المانحة لطرف ثالث من نفقات نص عليها بالعقد، إذا كانت تلك النفقات لا يمكن استردادها وذلك عن المدة المتبقية من العقد.

  • تأجيل السداد
  • هي عملية تأخير دفع أقساط التمويل لفترة معينة و قد يلجأ طالب التمويل بطلب تأجيل السداد لعدد من الأقساط ، أو قد تقوم الجهة المانحة للتمويل بمنح طالب التمويل مكافأة بتأجيل سداد قسط أو عدة أقساط من أقساط التمويل كنوع من الترويج لمنتجات الجهة التمويلية.

  • إعادة الجدولة
  • هي عملية ترتيب جدولة أقساط سداد التمويل بشكل جديد بحيث يتم تمديد فترة السداد او تقليصها فقد يضطر طالب التمويل بإعادة ترتيب التزاماته بالسداد لتصبح 4 سنوات بدلاً من 3 سنوات مقابل زيادة نسبة الربح أو قد يتم تخفيض القسط الشهري بما يعني أن مبلغ التمويل سيبقى فترة أطول ليتم سداده من طالب التمويل، أو قد يقرر طالب التمويل إعادة ترتيب التزاماته بالسداد لتصبح سنتين بدلاُ من 3 سنوات فيتم زيادة القسط الشهري مع تخفيض نسبة الربح ، وينتج عن عمليات إعادة جدولة التمويل جدول سداد مختلف المدة والمبلغ.

    قد تتدخل الدول أو الهيئات الشرعية في متابعة عمليات اعادة الجدولة بغرض رقابي أو شرعي حتى لا يكون طالب التمويل معرض لضغوط من الجهات المانحة للتمويل.

  • عقد التمويل
  • وهو عقد التمويل الذي يتم توقيعة بين الجهة المانحة للتمويل و طالب التمويل و يحتوي العقد على تفاصيل عملية التمويل من مبالغ و أرباح و طريقة التمويل و كافة التفاصيل المتعلقة بالسداد و مواعيده و المسؤوليات على الطرفين.

  • عروض جهات التمويل لعملائها
  • تقوم الجهات المانحة للتمويل بإستحداث العديد من المزايا مع عروض التمويل للترويج لمنتجاتها التمويلية و لتلبية إحتياجات أكبر شريحة ممكنة من العملاء. فبعض الجهات تقوم بدمج مجموعة من المنتجات أو إضافة بعض المزايا على المنتج التمويلي مثل:

    إعادة التمويل/التمويل الإضافي : هي أحد المزايا التي تعطي لعميل الجهة الحاصل على تمويل منها امكانية الحصول على تمويل آخر بعد سداد عدد معين من أقساط التمويل القائم، فعلي سبيل المثال إمكانية حصول العميل على التمويل الإضافي بعد سداد 12 قسط من التمويل من أصل 60 قسط مثلاً فيقوم العميل إما باستخدام التمويل الثاني في سداد الأول ، أو سداد قسطين أحدهما عن التمويل الأول والآخر عن التمويل الثاني.
    تضامن الزوجين: هي امكانية تضامن الزوجين ( الزوج و الزوجة ) لسداد التمويل و هذا يعطي إمكانية لرفع مبلغ التمويل الأساسي.
    التأمين : هو عبارة عن اصدار بوليصة تأمين على الحياة للعميل الحاصل على التمويل من قبل شركة تابعة أو متعاونة مع الجهة المانحة للتمويل.
    إصدار بطاقة إئتمانية: يتم اصدارها للعميل الحاصل على التمويل مع امكانية اصدار بطاقة / بطاقات اضافية لعائلته حسب طلبه بدون رسوم مثلا او برسوم مخفضة و هي نوع من ترويج منتج البطاقات الإئتمانية ببيعها مع المنتجات التمويلية.
    خصومات على منتجات تمويلية أخرى: يتم ذلك بمنح الشخص الحاصل على التمويل مزايا و خصومات على منتجات من نفس الجهة التمويلية لتشجيعه لشراء او إستخدام منتجات و خدمات الجهة التمويلية الإخرى.

  • نوع التمويل
  • هو طريقة التمويل المتبعة في عملية التمويل، فهناك طرق كثيرة يتم فيها التمويل أهمها ايداع النقد مباشرة في حساب طالب التمويل وذلك في البنوك التقليدية ، أو استخدام عقود الإجارة و المرابحة والمساومة في العقارات والسلع والخدمات في البنوك و المصارف الإسلامية التي تتوافق ضوابط التمويل فيها مع محددات و ضوابط التمويل الإسلامي. راجع أنواع التمويل بالتفصيل.